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央行一个多月两次降息选对还款方式也能省钱

发布时间:2019-09-17 14:52:20

央行一个多月两次降息 选对还款方式也能省钱

近一个多月,央行已两次降息,5年期以上房贷基准利率已从降息前的7.05%一次性降为6.55%,降幅为0.5个百分点。业内普遍的观点认为,目前降息周期已经来临,年底前还有进一步降息的可能性,对于房奴们来说,贷款的压力已明显减轻。

昨日,记者在采访中了解到,降息已带来了新老房奴两方面的一些变化。对于已有房贷在身的老房奴而言,压力适当的减轻,提前还贷的冲动也跟着降低;而想要贷款购房的新房奴,则会因利率降低而使购房计划提速。

房贷利率同比降近两个百分点

近一次的降息是在7月7日,降息后的5年期以上房贷基准利率为6.55%。值得注意的是,去年7月7日之前,还一直处于一个加息通道中,当时的5年期以上房贷基准利率曾一度升至7.05%。仅从基准利率的对比来看,当前该档次房贷利率同比降幅为0.5个百分点。不过,房贷利率的实际差距还远不止于此。

去年同期,在国家宏观调控政策的影响下,各商业银行处于贷款资金紧张的大环境当中,对于首套房贷普遍执行的是上浮利率,即在基准利率基础上上浮10%甚至更高。而自今年年初以来,各家银行已经在首套房贷利率上有所松绑,目前长春多家银行已经给出9.5折的优惠利率,甚至有个别银行给出8.8折的优惠。7.05%上浮10%的利率为7.755%,6.55%打8.8折的利率为5.764%,两者相差近两个百分点。

房奴暂缓提前还贷计划

昨日,记者在采访中了解到,降息已带来了新老房奴两方面的一些变化。

据悉,去年连续多次的加息,使得很多银行房贷部门都出现了提前还贷人满为患的情况,想要办理提前还贷都得提前数月向银行提交预约申请。而今年的情况截然的相反。“利率下降,还贷的压力大大降低,很多人不急着提前还贷。”昨日,记者采访了几家本地银行,据银行人士介绍,跟去年利率一涨再涨的情况有所不同,降息周期下,很多攒了一部分钱有提前还款打算的房贷族还在观望中,暂时放缓了提前还贷计划,办理提前还贷的客户较去年同期明显减少。

■算账

新老客户对比

50万贷20年 利息少还14.3万元

利率的降低,对于想要贷款购房的人来说,影响不小。

去年7月,以7.755%的利率获得住房的按揭贷款,50万贷20年,按等额本息还款方式,月供约4106.29元,总利息约48.6万元;而今年,另外一位贷款人,同样是50万元贷20年,以5.764%的利率获得贷款,月供约3514.41元,总利息约34.3万元。相比之下,时隔一年,后者比前者的月供少591.88元,利息少约14.3万元。

同一客户对比

50万贷20年 利息少还3.8万元

对于两次降息前已经贷款买房的老客户来说,其月供变化影响并不能采用上述的对比方式。举例说明:同样以去年7月,以7.755%的利率(基准利率7.05%上浮10%)获得住房按揭贷款的客户为例,50万贷20年,按等额本息还款方式,月供约4106.29元,总利息约48.6万元;因为今年两次降息(假设年底前不再降息),5年期以上房贷基准利率为6.55%,该客户与银行约定的又是“满一年调整”的方式(遇法定利率调整,合同项下贷款利率按贷款发放日起满一年的期限做调整),该客户的贷款利率将调整为7.205%(基准利率6.55%上浮10%)。

由于此前该客户已还款12个月,已还本金约1.1万元,已还利息约3.8万元。在剩余19年(228个月)的还款期内,假设不再有利率变动,一直执行7.205%的利率标准的话,月供降至3944.15元,剩余借款应付利息约41万元。这样一来,该客户贷款利息总额约为44.8万元,要比原先设想的48.6万元总利息少还约3.8万元。

■提醒

选对还款方式也能省钱

业内人士提醒,降息通道下,除了靠选择一家利率更优惠的银行外,选对还款方式也能省钱。比如50万元20年房贷,按当前基准利率6.55%,等额本息还款方式下,月供3742.6元,利息总额约39.8万元;等额本金还款方式下,首期月供4812.5元,逐月递减,一期月供2094.7元,利息总额约32.9万元。后者能省约6.9万元的贷款利息,但是,选择等额本金还款,购房者在初期的还款压力会比的较大。

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